互联网金融的过去未来

       大浪淘沙，始见真金

       回顾P2P网贷发展史，从以前野蛮的三不管地带到升为国家承认且拥有合法地位的网络借贷信息中介平台。P2P网贷正在众人的关注中一步步地发展壮大，它被赞扬了千万遍，方便快捷，创新发展，普惠利民。曾几何时，P2P网贷预期年化收益率曾一度高达24%，诱人的高收益及可观的发展前景使得一大批资金开始注入网贷行业，再加上当时监管的不完善，整个行业平台良莠不齐，导致暴雷不断，资金安全一时成为隐忧问题。据了解，截止2016年6月份，网贷行业贷款余额达到了6212.61亿元，相比2015年底增长了2000多亿元，仍然有大量的资金竞相涌入P2P网贷行业。而所幸的是，国家一直在关注互联网金融成长的每一步，随后便出台了一系列关于P2P网贷的监管办法，使得P2P网贷从一个“野蛮的孩子”便成了一个“正规的大少爷”，众多问题平台开始退去，整个网贷行业才得以了一番净化。

      10月28日，深圳市互联网金融协会秘书长曾光表示，未来互联网金融行业会进入一个常态化的监管，相信行业会大变样，监管落实促平台停业或转型。

       今年来，监管办法的影响已初步显现，网贷平台选择以主动停业或转型等方式良性退出已成为一种趋势，主动清盘退出的平台也在继续增多。

       据金蜂财富统计，2016年三季度，P2P行业新增问题平台289家，停业平台数量占比也由二季度的52.7%上升至53.98%。网贷平台退出比较明显的是在今年8月之后，之前更多的是进入。随着监管办法的落实，会有更多的企业退出，退出有两种情况，一是属于不合规之后退出来的，二是良性退出的。

       那么，究竟哪种类型的互联网金融业态或者互联网金融平台比较被看好?

      黄志海分析称，现在的网贷平台，有一类是基于大数据有传统的消费或者融资的平台，比如说阿里。还有一些是专注于细分领域的小而美的平台，比如专门做医美的、做婚庆的，这些都是比较看好的。我相信没有不赚钱的行业，只有不赚钱的企业。很多上市公司看到了这个行业的发展，知道这个行业是怎么运作的，而且监管上也明确了，肯定也会陆续有人再进入这个市场。所以短的阶段可能有大部分的平台会退出，但是个人觉得并不用太悲观。

      宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来。

      在刚刚结束的“2016互联网金融规范与发展高峰论坛”上，中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川，蚂蚁金服副总裁、芝麻信用总经理胡滔，陆金所副总经理、首席风险执行官杨峻，宜人贷CEO方以涵等多位行业专家及大佬针对互联网金融风险控制、监管政策、发展趋势等议题展开了讨论。

      伴随着近年来的消费升级，国内的消费金融市场呈现出极大活力，金融系、产业系、电商系企业纷纷进军这一领域。据测算，除房贷外的一般性消费金融贷款余额在2015年已接近5万亿元，预计未来5年的年复合增长率保持在26%以上，2020年将突破15万亿元，整体规模翻三倍。2020年，我国居民消费支出预计达到43万亿元，居民消费负债比每提高1%，即是数千亿级的市场。

      目前我国消费金融的渗透率仍然处于较低水平，数据显示，我国的消费信贷占总消费支出的比例仅为20%，低于韩国的41%和美国的28%，截至2015年，中国消费金融市场规模占GDP比重仅为美国的1/3，未来上升空间巨大，互联网金融的未来还是一片光明。